재형저축 가입대상 및 금리비교 (2015년 12월 판매종료)

「 재형저축 가입대상 및 금리비교 」

 

떠들썩하던 판매초기에 비해 내내 조용하던 재형저축 상품이 올해 연말에 판매가 종료된다는 소식에 소장펀드와 함께 뒤늦게 인기몰이 중인데요.

요즘같은 초저금리 상황에서 종자돈 마련을 할 수 있는 저축상품 중에는 이만한 상품이 없는 것은 사실입니다.

2015년도 두달여 밖에 남지않은 지금, 세테크 할 수 있는 마지막 기회인 재형저축에 대해서 알아보겠습니다.

(굳이 당장 불입할 계획이 없어도 계좌를 만들어두면 좋습니다!)

 

재형저축이란

2013년 3월 서민과 중산층의 자산 형성을 돕기 위해 출시된 세제 혜택 저축상품으로

1976년 도입되었다가 파격적인 세금 혜택으로 정부의 재정부담이 커지자 1995년 폐지되었다가 18년만에 부활된 상품입니다.

 

 

재형저축 가입대상

ㅁ일반형 재형저축 : 2014년 연간 총급여 5000만원 이하 근로소득자와 종합소득 3500만원 이하 개인사업자

ㅁ서민형 재형저축 (소득형) : 2014년 연간 총급여 2500만원 이하 근로소득자와 종합소득 1600만원 이하 개인사업자

ㅁ서민형 재형저축 (청년형) : 중소기업에 근무 중인 고등학교 졸업 이하의 만 15세 이상 만 29세 이하인 거주자 (기본요건은 일반형과 동일)

 

* 일반형 선가입 후 요건이 갖춰지면 2016년 2월 일괄적으로 서민형 (소득형)으로 전환됩니다.

 

재형저축 상품특징

2013년 도입 당시 반짝 인기상품이었다가 7년 (최장 10년)이라는 장기간동안 돈을 묶어놔야 비과세 혜택이 가능했었던 단점때문에 그 부분을 보완하고자 자격요건을 강화하여 서민형 상품을 내놓았는데요. 일반형과 서민형 (소득형) 의 차이점은 무엇인지 알아보겠습니다.

 

ㅁ일반형 : 7년 유지 후 이자소득세 비과세 혜택 가능

ㅁ서민형 : 3년 유지 후 이자소득세 비과세 혜택 가능

 

일반형과 서민형 모두 기본 의무가입기간은 7년입니다 (추가로 3년 연장가능). 다만, 일반형의 경우 비과세 혜택을 받기 위해서는 7년 유지해야 하지만 서민형은 3년만 유지하면 가능한 장점이 있습니다. 올해까지는 이자소득세 14%만 면제였는데 2016년도 납입분부터는 농어촌특별세 1.4%도 면제됩니다.

재형저축 불입한도

예전 장기주택마련주택 일명 장마 역시 가입기간이 부담스러워 통장 쪼개기를 많이 하셨을텐데요.

이 상품 역시 가입은 각 은행별 상품별로 하나씩 모두 가입이 가능합니다. 다만, 통장 10개를 만들어도 불입 가능한 한도는 분기별 300만원으로 1년에 1200만원 이하까지 저축이 가능합니다. 3년 또는 7년이라는 기간이 부담스럽다면 통장쪼개기를 통해 유지률을 높이는 것도 방법일 것 같습니다.

단, 장기주택마련주택의 경우는 소득공제가 가능했으나 재형저축은 소득공제가 안된다는 사실! 참고하세요.

 

재형저축 금리비교

시중 10개 은행에서 가입이 가능한데 모두 금리는 상이합니다.

대부분의 은행은 혼합형과 고정형 두 종류 상품이 있는데 혼합형의 경우 대부분 3년 또는 4년간은 고정금리를 주고 남은 기간은 변동금리를 적용합니다.

은행	상품명	금리
광주은행	KJB고정금리재형저축	2.60
BNK경남은행	고정금리재형저축	2.90
신한은행	고정금리 재형저축	2.95
우리은행	우리희망재형저축(고정형)	2.95
BNK부산은행	BS금리안심재형저축	3.10
IBK기업은행	IBK재형저축(7년 고정금리형)	3.10
KEB하나은행(구하나)	하나 고정금리 재형저축	3.10
NH농협은행	NH농협 행복 재형저축(고정금리형)	3.10
KB국민은행	KB국민재형저축 고정금리형	3.20
DGB대구은행	DGB고정금리재형저축	3.25
한국씨티은행	재형저축	3.40

<고정형 금리비교 - 출처: 전국은행연합회 11월 6일 조회기준>

 

은행	상품명	금리
광주은행	KJB변동금리재형저축	3.70
스탠다드차타드은행	재형저축통장	3.70
신한은행	신한 세(稅)테크 재형저축	3.85
우리은행	우리희망재형저축(혼합형)	3.85
BNK경남은행	재형저축	3.90
전북은행	JB 재형저축	4.00
BNK부산은행	BS재형저축	4.10
IBK기업은행	IBK재형저축(3년 고정금리형)	4.10
KEB하나은행(구외환)	신재형저축	4.10
KEB하나은행(구하나)	하나재형저축	4.10
KB국민은행	KB국민재형저축	4.20
KDB산업은행	KDBdream/재형저축	4.20
제주은행	제주 재형저축	4.20
DGB대구은행	DGB재형저축	4.25
NH농협은행	NH농협 행복 재형저축(변동금리형)	4.30
SH수협은행	신재형저축	4.30

<혼합형 금리비교 - 출처: 전국은행연합회 11월 6일 조회기준>

 

고정형과 혼합형 모두 은행별로 우대금리를 제공 중이며 약정기간 역시 산업은행 (4년)과 한국씨티은행의 경우 상이합니다.

주거래 은행이나 급여이체 통장은행등 본인에게 유리한 은행 상품을 선택하시고 우대금리까지 챙기시길 바랍니다.

단, 일반 혼합형 가입자의 경우 높은 이율의 고정금리 약정기간만 유지하고 해지할 경우는 비과세 혜택을 포기해야 하겠죠.

 

 

 

 

단점으로 비과세 혜택을 받기 위해 돈을 너무 긴 기간동안 묶어놓아야 한다는 것인데요.

월급 재테크에 중장기 저축상품 하나정도는 반드시 필요하다고 생각하기 때문에 이 상품이 적합하다고 생각이 듭니다.

현재 예적금 금리가 1%대인데 3%, 4%대 금리에 비과세 혜택은 그냥 놓치기 아깝습니다^^

당장 불입액이 마땅치 않더라도 올해가 가기전에 통장개설 정도는 하시길 추천드립니다.

 

★ 재형저축 신청서류 소득금액증명원 발급받는 방법 : [금융팁] - 소득금액증명원 인터넷 교부방법